沒有「緊急預備金」你能活多久?
大部份人沒準備就會立刻陷入困境 !

前言

你曾經因為某件事情脫離你的掌控，而感到慌張、焦慮、憂鬱? 對一般人而言，小日子一天天的過，看似一切正常，下個月收入多少，明年的收入多少，也大概心裡有數。

但是，那都是指正常的狀態下。沒有人能預知自己何時會突然失業、車禍、重病，或是股市突然崩盤。假設你不幸車禍受傷，需要修養半年，又揹房貸，房貸並不會因為你的危機狀況而不需繳款。

這些突發狀況真的非常有可能突然找上你，但你是否有一筆可應急的「緊急預備金」? 緊急預備金要準備多少才夠?

什麼是緊急預備金?

緊急預備金的定義，就是為緊急狀況準備的備用金，簡單來說就是安全存款，確保在遇到意外的時候，還有錢可用，不至於求助無門。

基本上這筆錢會存在固定的地方，不做任何用途，突然需要用錢的時候，不必賣掉賠錢的股票，不必解約儲蓄險，也不必向銀行貸款借錢，是一筆不會後悔「早知道就多存一點，以備不時之需」的預備金。

明天和意外哪個先來？可能是長遠的未來，也可能就是現在。意外會打亂我們原有計劃，讓我們失去信心，假設你臨時需要一筆錢，或是你突然沒了收入，這筆緊急預備金就是你最好的靠山。

有緊急預備金的人，才能夠渡過生活中的難關，不必求人借錢，也不必拉下臉。即使是薪水穩定的上班族，都必須準備「緊急預備金」，來當作你的底氣。

緊急預備金可以放哪裡？

你的緊急預備金只能放在可以立即提用的地方，意外發生時，必須能立刻把它提領出來，並且足以支撐這段期間的開銷，才適合當作緊急備用金。

銀行定存

台幣利率約 1.10% (需要時犧牲部份利息可解約)，解約後通常利率會打折扣，大概剩下5~7折左右 (利息打八折，再加上利率會用對應短天期的利率去算)。

有些人會因為外幣定存利率較高 (例如美金定存約2%~3%) 而投入，但要注意匯率風險和換匯成本，若一定要投入，相對台幣波動較小的美金定存才會比較保險。

匯率風險 (也許最多20%波動) 可能相對股市 (約50%波動) 小的多，但為了多賺那1%~2%報酬，而去承擔匯率變動的風險，在緊急預備金上是否值得？真的要三思 !

貨幣市場基金

台幣利率約 0.50% (略低於定存但隨時可解約)，貨幣市場基金通常沒有申購贖回費用 (各家銀行不同)，投資於一些風險低的短期票券，好處是流動性很好，隨時可贖回，報酬也比活存高。

同樣的，如果想投資其他利率高的貨幣種類 (美金、人民幣、澳幣)，就會有匯率風險，可能因此有利得或損失。

活存

年利率約 0.08%~0.15%，這是最簡單方便的方法，不過顯然不如上面兩個選擇，怕麻煩的人還是可以做這個選項，畢竟緊急預備金的總額不大，因此報酬影響一年頂多差幾千元而已。

緊急預備金不能放哪裡？

為了使用上的方便性，這筆緊急預備金不能放在「無法立即提用」以及「有機會出現虧損」的地方。

無法立即提用指的是，假設你把緊急預備金拿去買了儲蓄型保單，通常沒有滿期是無法整筆領回的，就算你不在意會賠上本金，解約後也得等上幾天才會收到錢。

又好比說你拿去買了房地產，這不但不可能立即變現供你使用，反之可能還得向銀行貸款，才能解你的燃眉之急。

儲蓄險

報酬率指標為內部報酬率 (IRR)，綁約時間太長，且提前解約會損失部份本金。不要買超出自己能力範圍或時間過長的商品，也要記得儲蓄險解約，需要一些作業時間才能變現，資產可能會有打折的狀況。

儲蓄險若在繳費期間內提前解約，除了利息損失外，本金也會有減損，舉例來說，萬一中途繳不起，大多的儲蓄保單前2年不能辦理減額繳清，也就是無法暫停繳費，且至少要繳超過4年才划算。

有價證券

有價證券是指具有一定價格和代表某種所有權或債權的憑證，包括股票和債券，它的資風險大於庫存現金和銀行存款。定期定額投資：像股票、基金、ETF，還有債券這類有波動性的資產，如果當下要拿錢出來的時候處在低點，賣掉就是虧錢。

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房地產

房地產的變現速度最慢，流動性最差，而且若急著賣掉變現，很有可能會大虧一筆。台灣社會傳統的觀念認為「有土斯有財」，這些固定支出之中，房屋貸款金額通常是最高者，也最容易成為家庭財務的主要壓力來源。

因為房地產屬於非流動性資產，變現性差，這也是為什麼明明沒有亂花錢，但房貸支出、養屋成本過高，還是會卡住家庭現金流。

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緊急預備金要準備多少?

隨著年紀累積，理論上資產會越來越多，你可能不是沒錢，只是其中一些資金的流動性沒那麼好而已，例如：資金放在房地產、股市、創業中。

緊急預備金雖然愈高愈安全，但我認為只需要足夠應付意外就好，並不是越多越好，台灣大多數人應該15萬~50萬就已經足夠。

緊急預備金額度多少才安全

緊急預備金的額度，通常會設定六個月的生活費用支出，就是你和家人可以無憂生活六個月的生活開銷，如果擔心風險的話，可以拉高安全水位，設定為一年。

為什麼是六個月呢？主要是參考「失業平均週數」，依照統計，平均失業週數為 24 週 (六個月) 左右，但這六個月只是平均，可能更短，也可能更長。

每個月的生活開銷費如何估算

每個月的必要生活開銷費用，就像房租、貸款、伙食費、水電賬單、交通費、醫療保健以及任何必要的個人支出。建議以生活支出為標準，才能清楚知道自己的收支，對未來財務規劃也比較有幫助。我們要把注意力放在意外發生時該怎麼辦，而不是擔心意外何時會發生。

? 可以透過記帳的方式：

先試算一個月基本開銷，再乘上半年，就是你最基本的緊急預備金。例如：你的月開銷是 2 萬元，計算方法就是：2 萬元 (月開銷) x 6 個月 = 12 萬元。

? 如果你從來沒有記過帳：

錢都不知道花去哪，完全不知道自己每個月生活支出是多少的人，可以從三個月的實領薪資來準備。例如：你的月收入是 4 萬元，計算方法就是：4 萬元 (月收入) x 3 個月 = 12 萬元。

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結論

理財的第一步就是存「緊急預備金」，你做到了嗎 ? 千萬不能因為薪水不多，就不提前準備緊急預備金。要培養正確的理財觀念，平時有錢時就把錢留住，好好儲蓄起來。

不論你是小資族，或是大富豪，都可以避免在緊急狀況發生時，出現資金缺口補不上的情況。只要你能夠維持儲蓄習慣，設定一段期間 (例如3年或5年)，不間斷的把每月收入的10%~30%儲蓄起來，就能擁有一筆存款。

而這筆存款，很可能會在某一天，成為你緊急周轉金的來源，免於讓自己或家人陷入困境，只要好好規劃緊急預備金，它會為我們帶來必要的援助。