你與退休的距離有多遠 ?
退休前一定要做的5件事 !

前言

每個人的退休願景不盡相同，有些人想環遊世界，有些人只想簡單過日子。如果從現在開始反推到65歲退休，退休前一定要做什麼? 才能擁有理想的退休生活呢 ?

退休金該從幾歲開始準備才好？活了大半輩子，每個人都希望退休後，活的很安穩、老的有尊嚴。那麼，不論你現在幾歲，越早開始做退休規劃對你越有利。

理想退休生活的心法

做退休規劃很難嗎 ? 其實並沒有你想像的那麼難，一開始只需要擬定大方向，一旦大方向確立出來了，就可以按照計劃一步步推展，定期審視進度並適時調整方向。

就算無法掌握整個大環境的變動，至少可以檢視自己在退休準備上處於哪個階段，接下來該如何因應，才能保有退休生活的品質。

專注於可控因素

大部份人想到退休這件事，腦中第一個浮現的就是生活支出，因為退休期間，會持續面臨自己以及家人的生活開銷，所以提前做好財務規劃是重點。

人生每個階段的財務計劃，需隨著時間而調整配置，該如何做出妥善的配置資產，都屬於自己可以掌握的可控因素。

那什麼是不可控因素呢? 包括了股票市場狀況、公司的營運狀況、個人的投資報酬、政府的勞退政策等等。這些不可控因素，則不需要太過聚焦在上面，否則只會讓自己更加不安，打亂了原本該有的節奏。

擬定儲蓄計畫

越早開始存錢，未來的壓力就越小。你可以先檢視自己平時的消費習慣，來評估退休後的花費需求。先預估你個人需要存下的收入會有多少。

一般來說，退休後的花費需求會比退休前還低，因為會少掉許多工作上相關的支出，也搞不好你退休時已繳清了房貸。

美國 F. I. R. E. 運動 (Financial Independence, Retire Early = 財務獨立，提早退休) 的第一個關鍵，就是嚴格控制支出，以達到提早退休的夢想。大家可記錄日常「食、衣、住、行、育、樂」的開支，最低可以控制在多少金額內，來估計退休後的生活消費。

至於該怎麼訂立適合自己的計畫？你可以從「自己想要的退休金」下手，逐步規畫出每個月至少要存下多少錢，例如是月薪的1/3，那麼就應該把這筆錢，在薪水撥入戶頭時，直接轉入另一個不會動用的帳戶。

運用投資來活化資產

每年的通貨膨脹，都會降低現金的可運用程度，若用現金或銀行儲蓄來存退休金，反而會造成資產「縮水」，倒不如將部分的資產分散，用來投資股票或基金。

首先，必須先扣除部分現金，以防不時之需，也就是緊急預備金。根據調查指出，退休族的規劃中，若打算在20年內存到1300萬元，則每個月約需存近5萬元的退休金。

對一般上班族而言，只單純靠薪水收入，而無購置任何金融商品，要存到理想的退休金，幾乎是不可能的任務。所以，需懂得運用長期投資組合，例如：定期定額投資，長期持有並有紀律地投入金額，透過穩健的理財方式，達到退休後的財務需求。

根據目標調整策略

每個人在不同的階段，都會有不同的財務目標要達成。例如：結婚、小孩的教育基金、購屋、進修或退休。可以按照不同目標的優先順序，來決定如何分配存款。

不論你現在年紀多大，都可將這些目標設定為短、中、長期目標，再針對這些目標擬定投資計畫，善用時間達到複利效果，存到長期目標所需的費用。

善用資產特性來搭配資產

根據歷史紀錄來看，只要投資的時間夠長，大部份都會有穩定的報酬。年輕的時候，可以追求高報酬的投資標的，當年紀漸長，就可搭配長期的投資組合，讓資產穩定成長。

將長壽因素納入退休策略

現今醫藥進步，國人的平均壽命不斷創歷年新高，男性78~80 歲、女性84~86 歲，人類平均壽命以每10年多活2歲的速度增加。

長壽固然不錯，也要平時就注重身體健康，否則活的太久、儲蓄太少、花費太大，這些都容易把退休金提前用完。

退休前一定要做的5件事

穩健資產配置

退休後的資產配置，需要以穩健為主，因為高報酬的投資商品，容易有收益不穩定的風險。萬一退休後收入中斷，得重新取得額外收入，年紀大重回職場不容易，打零工身體又吃不消。

長期穩健的投資報酬率，需要一定的時間坡道來滾雪球，隨時檢視資產配置比例，才能知道報酬率是否落在設定的目標，一旦偏離目標才能及時調整。

盤點個人財產

所有個人財產，例如：現金、股票、ETF、基金、保險、存款等等，需定期審視總金額 (包含投報率、配息)，若名下還有房地產，也可算非自住的市值以及房租收益。

還有就是保單，理想的狀態是，保費在退休前就已全數還清，不僅退休生活有保障，也解除了揹負還款的壓力。

另外提醒大家，因為退休之後不會投入勞保，這會讓原本勞保的失能及傷病給付失效。再者，公司的團保也不會加保，退休後的醫療保障會出現哪些缺口，這些都需要重新審視並視情況補足。

學習理財

有些人習慣將資產交給理財專家管理，也許理專的建議方向是對的，但卻不一定適合你。

除非你對於理專如何操作資產非常熟悉，否則，最好不要輕易將存到的退休金交給別人管理。還是建議趁早學習理財，多聽不同專家的意見，找出最適合自己的理財方式。

找出退休後的興趣

退休前和退休後的狀態大不同，退休前你可能有固定工作，生活作息也正常；但退休後不再需要工作了，長期悶在家裡沒事做，生活失去生活重心，心情上也容易憂鬱。

你可以想想從小到大，什麼是你很有興趣，但一直沒機會做的事，例如：跳舞、園藝、寫作、旅行、攝影、公益活動等等。

退休後的工作機會

一旦決定退休，經濟上要有保障，如果正好遇上適合的工作機會，你會考慮去做嗎 ? 不妨先問問自己，這份工作會花你多大的精神、體力上是否吃的消 ? 這些符合你期待的退休生活及心境 ?

退休後學習一些新的技能，在不需要為錢而賣命的前提下，從中獲得肯定和成就感，就稱的上是值得的退休工作。

退休常犯的錯誤

大多數人做退休規劃常犯的幾種錯誤：

預期不會活太久

有些人對於退休後的日子 (生存餘命) 預估的不夠長，活太久將需要準備更多退休金，因為人類壽命以每10年平均多活2歲的速度增加，活太久容易把退休金用完，甚至可能不夠。

若家族有長壽史，活的愈久愈需要長期護理，投資組合要考慮到長遠性，才能確保辛苦累積的財富，能照顧到自己。

開始的太晚

到底需要提早多久準備退休金呢 ? 越接近退休，本金就要放大，所以越早做越好，一般建議20年會比較輕鬆。

年輕時各方面狀態，肯定比年紀大更好，越早開始規劃與準備退休金，越有機會輕鬆達成目標；反之，不及早準備退休金，壓力只會越來越大。

投入的太少

可依照個人的收入狀況，計劃性地投入退休金組合中，配置收入的10%~20%。若是夫妻雙方共同生活，能夠一起討論退休規劃會更好。

理財太保守

投資報酬太低，會無法打贏通貨膨脹。假設你目前年收入的10%，退休前的長期投資平均回報5%，退休後的長期投資平均回報4%。

預計的投資回報率，取決於投入的年收入金額，才能保障退休生活的品質。

計畫中斷

計劃趕不上變化，很多人會預設，自己在職場上工作很久，但除非自己是老闆，否則也可能被迫提前退休；這些不可控的因素，都需要在退休之前，超前部署做好準備。

投資組合風險太高

年齡越大，風險承受度越低；越是接近退休階段，越要降低投資組合的風險，才能避免好不容易存到的退休金，因為投資損失而血本無歸。

退休時，尚有負債

可審視手邊的負債有哪些，退休前多久可以還清 ? 例如：各類貸款、保險等；倘若退休的時候尚有負債，這些負債很可能吃光你的退休金。

忽略長期照護需求

根據統計，國人65歲以上，約有7成需要有人照顧起居生活，付費照護已經是不可避免的情況。

台灣長照的需求為近千萬元，金額實在不小，如果不事先列入退休金準備的話，一旦發生狀況而有長照需求，肯定會讓退休後的你束手無策。

相反的，若你有提前準備，即使退休後去住安養中心，也可以挑選居住條件較佳的機構。

該如何規劃退休金

希望在退休後還能享受人生，取決於你想過怎樣的退休生活。根據統計，國人退休之後，將面臨長達 20~30 年的生活，到底該如何才能趁早累積足夠的退休金？

及早準備、發揮複利效果

退休金愈早開始規劃愈輕鬆，如果你打算65歲退休之前存1000萬，從 25 歲開始，投資年報酬率為6％，每個月只需投入 5,021 元；若等到 35 歲才開始，則每個月需投入 9,955 元，年紀愈大開始就愈辛苦。

年輕就是本錢，越早著手不僅時間充裕，且越能事半功倍，透過「資產配置」、「長期投資」、「複利效果」，再加上適合的投資組合，可以讓整體的投資報酬率達到最佳化。

持續投資

除了及早準備之外，持續投資也很重要。投資心態上不要太在意市場變化，關鍵在於不間斷的定期儲蓄或投資，時間自然而然就會產生複利效果。

分散風險

退休金的投資最好配置在股票、債券、貨幣等不同資產上，才能達到分散風險的目的。同時需隨著年齡調整資產配置，讓退休金累積更穩健。

慎選標的

在投資組合上，能分散分險的穩健型商品最好，市面上有一些組合式基金，很適合退休族拿來做資產配置。畢竟退休金是辛苦存下的最後老本，慎選投資標的格外重要。

退休老本多少才夠 ? 目前還缺多少?

退休後最大的三筆花費：「生活費、休閒娛樂、醫療照護」。接下來你可能會問，那要準備多少退休金才夠用 ?

這個問題，其實並沒有標準答案。有些人說台幣1000萬，也有專家估算介於台幣1500-2000萬之間，而最理想的退休狀態，就是擁有財務自由，可以負擔生活、休閒費用之餘，也能夠支付醫療開支。

行政院主計總處家庭收支調查報告，想要過一個中等生活，每年支出至少要81萬元，不考慮通貨膨脹的狀況之下，退休20年至少需要準備1,100萬。

這裡提供大家一個粗略的概算，忽略通貨膨脹率以及報酬率，退休金為「每年支出額度的二十倍」。

財務規畫師認為，根據股市多年來的發展軌跡，在扣除稅與通貨膨脹因素後，長期投資報酬率為5％左右。如果將年花費二十倍的錢拿來投資，你可以隨時退休，假設你每年的提款率是5％，破產的機會很小。

首先，教大家如何計算退休的「財務缺口」，計算方式如下：

【原則】目標－現有＝缺口

退休後總需求－目前已經準備的退休金＝還缺多少退休金

計算退休後總需求

總需求＝目前滿意每年的生活花費 ×預計退休生活年數

退休後生活資金總需求是指，從退休後的第一天到退休生活結束時，所有生活花費的總金額。

可以用目前滿意的生活水準金額，乘以預計退休生活年數來當作退休後的準備，而金額的多寡與預計退休的年齡、生活水準、退休後生存年數有關。

網路上有各類的退休理財計算機，可以試算看看。

計算目前已經準備的退休金

「已經準備的退休金 」分為五種來源：

• 儲蓄與投資：包含存款、股票、基金等等。這些資產在正常的投資報酬率下，持續增長到退休後，將會累積成多少錢？目前進行的退休投資計畫到退休時會累積多少？
• 退休用的商業保險：在退休時，可領取的整筆商業保險金。例如：滿期金、生存保險金、養老金。
• 政府、雇主退休金：社會保險提供的退休金，例如：勞保、軍保、農保、漁保、公保等等，可以依照投保薪資計算出可領的退休金。
• 其他資產收入：例如預計退休時，可以變賣的資產等等。
• 預計退休後的收入：例如子女奉養金、租金收入、定期還本的商業保險、公教人員的終身俸。
  

算出還缺多少退休金

透過步驟#1 (計算退休後總需求) 減去步驟#2 (目前已經準備的退休金)，會得到步驟#3 (還缺多少退休金)。

如果得出的結果是零或是負數，代表財務狀況良好，只要繼續保持，等到退休當下就能順利退休，甚至提早退休。

趕快準備，填補缺口

如果你計算出這個缺口後，得到的數字很嚇人，不要太擔心，更不要直接放棄。

這個數字是目前到預計退休要準備的總金額，準備時間也許還有數十年，現在看起來很多，但其實也不難達成，只要搭配長期且穩定的投資組合，相信還是可以順利完成退休金準備的。

退休風險有哪些

若能儘早規劃退休，將有助於降低未來面臨退休的風險。

長壽風險

國人的平均壽命逐年提高，活的愈久，退休後需面臨的準備也會愈多。

健康醫療風險

年紀大對醫療需求相對更高，再加上長照部份的費用，包含看護、營養品和尿布等長期性支出。

P.S. 政府所推廣的長照2.0，是以服務性質為主，並不會提供相關支出的費用。

通貨膨脹風險

通貨膨脹讓大家手上的錢變小，整體物價上漲，導致準備的退休金將不夠支應。

投資風險

投資理財是準備退休金最有效率的方式，只要選對投資標的長期投資，相信就能創造持續而穩定的現金流。

結論

準備退休規劃並沒有我們想像中那麼難，重點在於「執行力」，即使是小資族也能透過每個月定期定額投資，達到長期複利的效果，為退休生活累積穩定的收入來源。

將來想過怎樣的退休生活，就看現在如何付諸行動。「存退休金」任何時候開始都不嫌晚 !

本篇文章僅為分享與教學之用，非推薦任何賺錢方式，投資人勿將內容視為賺錢建議，在做操作之前應理性思考，獨立判斷，並自負盈虧責任。